Если должник пенсионер. Как кредитору защитить имущественный интерес

Законодатель усиливает юридические гарантии для должников-пенсионеров. В конце 2021 года появились новые ограничения для взыскателей. Пенсионеру стало достаточно обратиться с заявлением в банк, чтобы обращения взыскания на его доходы ограничили (Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федеральный закон „Об исполнительном производстве“»).

В начале 2022 года председатель Верховного суда отчитался о результатах работы судебной системы и обратил внимание на то, что суды обеспечивают условия, чтобы пенсию не включали в конкурсную массу. Финансовому управляющему фактически запрещено как получать, так и распоряжаться пенсионными выплатами должника-банкрота лично (rg.ru). Из-за моратория на банкротства, который ввели в апреле 2022 года, возможностей для защиты имущественных интересов кредиторов еще меньше. Но даже их не стоит упускать.

Учитывайте особенности обращения взыскания на пенсию должника

Страховая пенсия — это ежемесячная денежная выплата, с помощью которой компенсируют утрату заработка в связи со старостью или инвалидностью (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», далее — Закон о страховых пенсиях).

Обратить взыскание на такой доход можно. Законодатель отдельно подтверждает данное право кредитора в ст. 29 Закона о страховых пенсиях и ст. 98 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», далее — Закон об исполнительном производстве.

Однако взыскать всю сумму нельзя. Есть общее правило о том, что удержать можно только 50 процентов от страховой пенсии и фиксированной выплаты к ней. В некоторых случаях, например при деликтных обязательствах пенсионера, такой предел может составить и 70 процентов.

Кроме того, с 1 февраля 2022 года процент, который можно удержать, могут уменьшить по заявлению должника. При этом неважно, взыскивать собираются по постановлению судебных приставов или через банк по исполнительному листу. Главное условие — просьба должника о том, чтобы ему сохранили прожиточный минимум из суммы страховой пенсии.

Чтобы обезопасить себя от злоупотреблений должника, кредитор должен учитывать, что:

• заявление о сохранении прожиточного минимума может принять только один банк;
• сумму прожиточного минимума выделяют из совокупного ежемесячного дохода должника, который поступил на счет (пенсия, заработная плата, рента и т. п.);
• прожиточный минимум не выделяют из остатка денежных средств на счету. Это правило касается исключительно периодических платежей;
• кредитная организация сохраняет прожиточный минимум на счете в течение одного календарного месяца. После этого денежные средства она признает остатком по счету и может направить на погашение задолженности.

Суд учтет количество источников дохода

Проверяйте добросовестность должника

В конце 2020 года каждый шестой должник имел статус пенсионера. Такие данные сообщила ФССП (tass.ru). При этом только 20 процентов пенсионеров дополнительно получают также доходы и от трудовой деятельности (ach.gov.ru). В эту статистику не входят доходы от предпринимательской деятельности и иные поступления, такие как оплата процентов по займу, рента и доход от процентов по вкладам. Между тем такие источники могут повлиять на размер удержания в пользу кредитора такого пенсионера.

По этой причине должник может намеренно скрыть свой дополнительный доход, чтобы взыскание по исполнительным документам производили исключительно из размера страховой пенсии. При этом применяли к ней правила о сохранении прожиточного минимума.

Дополнительное поле для злоупотреблений — это уведомительный характер «резервации» суммы прожиточного минимума, которую могут с этого года делать банки. При этом у них нет полномочий проверять перечень доходов пенсионера, а также аналогичные «резервации» в других банках.

Единственной превентивной мерой от недобросовестных действий должника может стать возбуждение исполнительного производства через службу ФССП. Дело в том, что в отличие от банка приставы вправе проверить источники дохода должника и контролировать несколько его счетов в кредитных организациях.

Однако сейчас действует мораторий на банкротство (постановление Правительства от 28.03.2022 № 497). В зависимости от региона страны практика того, как применяют ограничения такой меры господдержки, сильно различается. Поэтому одновременно с заявлением о возбуждении исполнительного производства нужно направлять заявления о наложении арестов на денежные средства должника. Кроме того, до того, как суд вынесет решение, можно направить ходатайство о наложении обеспечительных мер.

Если есть свидетельства о том, что должник-пенсионер уже допустил злоупотребления, то необходимо обращаться в суд за защитой прав.

Так, ч. 1 ст. 29 Закона о страховых пенсиях определяет среди видов документов, которые могут признаваться основаниями для удержания денежных средств из пенсии должника, решение суда о взыскании сумм страховых пенсий вследствие злоупотреблений со стороны пенсионера.

Учитывая изложенное, кредитор вправе проверить в судебном порядке действия должника-пенсионера на предмет добросовестности. А в случае, если суд не признает их таковыми, взыскать причиненный ущерб из сумм страховой пенсии.

Соблюдайте правила взыскания пенсии в банкротстве

Финансовый управляющий может распоряжаться имуществом должника с даты, когда суд признал гражданина банкротом (п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве). Именно в этот момент все права в отношении имущества, которое состоит в конкурсной массе, переходят к финансовому управляющему.

Однако из этого общего правила исключили такие денежные доходы, как страховая пенсия (ч. 12 ст. 21 Закона о страховых пенсиях). Финансовому управляющему запрещено самостоятельно получать пенсию за должника, а равно и распоряжаться ей, если есть доступ к счету. Судебная практика однозначно сложилась в пользу этой позиции (решение ВС от 23.03.2020 № АКПИ20-65 и апелляционное определение от 16.07.2020 № АПЛ20-162; определения ВС от 01.12.2021 № 309-ЭС21-8570 по делу № А60-17624/2020, от 05.06.2020 № 306-ЭС20-1997 по делу № А57-11460/2018).

Однако страховая пенсия не обладает самостоятельным исполнительским иммунитетом, то есть полностью исключать ее из конкурсной массы не надо (ст. 446 ГК). Но на практике ситуация складывается иначе. В итоге у кредиторов пенсионера в рамках исполнительного производства имущественных прав больше, чем у тех же кредиторов, но в процедуре банкротства.

Кредитор может предъявить требования о восстановлении своих прав. Для этого нужно обратиться к финансовому управляющему (п. 4 ст. 20.3 Закона о банкротстве).

В своих требованиях кредитор может руководствоваться буквальным содержанием п. 1 постановления Пленума ВС от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан», далее — Постановление № 48.

В этом документе Верховный суд прописал право для финансового управляющего принимать решение об исключении имущества из конкурсной массы. В Законе о страховых пенсиях для должника установили лишь право получать и распоряжаться пенсией. Это значит, что право исключать из конкурсной массы по-прежнему остается в компетенции финансового управляющего. При этом он должен учитывать действующий в регионе должника размер прожиточного минимума (п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве, ст. 466 ГПК).

Остальную часть имущества должник должен передать в конкурсную массу по требованию финансового управляющего. Если он получает отказ или должник игнорирует требование, то финансовый управляющий может обратиться в суд (см. «Зачем оспаривать отказ должника»).

Как рассчитать размер пенсии, которая войдет в конкурсную массу. Финансовый управляющий и участники спора могут воспользоваться двумя вариантами того, как рассчитать сумму, которая попадет в конкурсную массу. Для этого рассмотрим пример, когда размер страховой пенсии должника составляет 23 тыс. руб. При этом он получает дополнительный доход от аренды в размере 53 тыс. руб. Фиксированный размер прожиточного минимума в РФ составляет 14 009 руб.

В таком случае первый вариант — это включить в конкурсную массу 23 тыс руб. страховой пенсии и 38 991 руб. арендных платежей. Второй — включить 53 тыс. руб. арендных платежей и 8991 руб. страховой пенсии.

Смысл в том, что общий размер доходов должника составил 76 тыс. руб. Это сумма страховой пенсии и арендных платежей. Из нее нужно вычесть размер прожиточного минимума. В итоге остается сумма в размере 61 991 руб. Именно эта сумма должна попасть в конкурсную массу.

Проанализируйте судебную практику, чтобы составить прогноз

Прогнозы о том, как суды рассматривают разногласия, разные. Должник, который получил от финансового управляющего уведомление о том, что часть его страховой пенсии включена в конкурсную массу, может обратиться в суд. Для того чтобы оспорить решение управляющего в суде, должник должен подать заявление о разрешении возникших разногласий в порядке п. 1 ст. 60, абз. 2 п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве.

В сентябре 2021 года суд рассмотрел аналогичное ходатайство и признал требования должника обоснованными. Он сослался на ст. 22 и 25 Всеобщей декларации прав от 10.12.1948. Он отметил, что каждый человек имеет право на жизненный уровень и социальное обеспечение, которое необходимо для сохранения достоинства и благополучия. Суд также учел правовую позицию Конституционного суда в постановлении от 12.07.2007 № 10-П и определении от 15.07.2010 № 1064-О-О. А именно о том, что законодатель должен учитывать неприкосновенность минимума имущества должника, когда обеспечивает права кредиторов (решение АС Ханты-Мансийского автономного округа от 16.09.2021 по делу № А75-19441/2020).

В другом деле доводы должника не показались убедительными для суда. В своем постановлении окружной суд отметил, что дополнительно исключить денежные средства из конкурсной массы, то есть выше размера прожиточного минимума, возможно в том случае, если должник обосновал и документально подтвердил расходы. В этом деле должник этого не сделал, а только указал на социальный статус этой денежной суммы (решение АС Западно-Сибирского округа от 18.11.2019 по делу № А46-15039/2019).

Позиции судов расходятся, но ряд обстоятельств, которые имеют значение, не меняются. Например, в этих двух спорах суды приняли во внимание количество источников дохода, размер дохода и порядок выплаты страховой пенсии. В первом деле страховая пенсия была единственным источником дохода, во втором — одним из нескольких. Также в первом деле суд оценил размер дохода как минимальный, чтобы обеспечить допустимый уровень жизни должника. Тогда как во втором деле суд принял во внимание, что должник не представил доводов, которые обосновывают потребность в дополнительных средствах свыше размера прожиточного минимума.

Кроме того, суд учитывал в обоих делах обстоятельства того, как происходили выплаты страховой пенсии. В первом случае страховую пенсию получал финансовый управляющий. Он нарушил порядок тем, что удерживал часть страховой пенсии, которая должна была быть включена в конкурсную массу. Во втором случае должник получал выплаты самостоятельно, его право на то, чтобы лично получать страховую пенсию, не было нарушено.

Зачем оспаривать отказ должника
Суд должен признать действие пенсионера злоупотреблением правом

В некоторых случаях отказ должника передавать часть суммы страховой пенсии в конкурсную массу может нарушать имущественные интересы конкурсных кредиторов. Для проверки финансовому управляющему достаточно соотнести объем прав кредитора, который он получил в банкротстве с объемом его прав как взыскателя в исполнительном производстве. Цель этого шага — признать действия пенсионера злоупотреблением правом через суд.

В итоге финансовый управляющий получит определение суда о взыскании сумм страховых пенсий (п. 3 ч. 1 ст. 29 Закона о страховых пенсиях). В таком случае финансовый управляющий может удерживать денежные средства на основании определения и исполнительного листа, который направит в финансовую организацию. Тем самым он будет соблюдать требования пенсионного законодательства. Если пенсионер не будет исполнять определение, то это не позволит ему применить правило об освобождении от долгов по окончании процедуры банкротства.